リボ払いはなぜ規制されないのか

リボ払いにかかる返済に苦しむ人が多いが、なぜリボ払いは規制されないのだろうか？元税理士事務所の勤務、お金に関わることを死ぬほど見てきた私が、思っていることを書いていく。

女性２

リボ払いを勧める記事が沢山ありますね。理由があるのですか？

リボ払いを進めるクレジット会社が非常に多いです。
ボーナスポイントを付与してまで勧めるのは、
そこまでしてもカード会社に利益があるからです。
逆に言うとリボ払いはカードユーザーにはデメリットがあるということです。
今回は、現役経理の視点からリボ払いの危険性、規制されない理由を書きます。
まずはリボ払いとは・・・JCBのウェブサイトを見ると

男性１

リボ払いとは「リボルビング払い」の略で、クレジットカードの利用金額や利用件数に関わらず、毎月の支払金額が一定になる仕組みです。リボ払いの利用金額は支払残高に組み込まれ、「毎月1万円ずつ支払う」といったように、月々の支払金額を自分で設定できます。

https://www.jcb.co.jp/loancard/special/ribo_payment.html

高額商品を購入した時に、一括でクレジットカード会社に返済するのはなく
毎月一定額を返済するものです。この一定額の返済には高利率がかかります。

男性１

リボ払いを勧める＝クレジット会社に利益がある

リボ払い時のポイント2倍や年会費が無料になる・・・等のフレーズでリボ払いを客に勧めてくる会社が多数あります。リボ払いは毎月の支払いが一定になりますが、未払残債に対して年利15%かかり、サラ金と同様に利息（手数料）がかかります。消費者のとっては得でなく、地獄への第一歩です。

リボ払いを利用している人はやめましょう。
リボ払いを考えている人もやめましょう。

男性１

これまでの人生で色々な人を見てきたが、銀行やクレジットカード会社のやっていることを見ていると、えげつないよ。カイジやウシジマくんの世界は実在するんだな。っと感心する。リボ払いの危険性や「どのような商品」かを、よく説明もしないで利用を勧めてきます。



「年会費無料がなる」「付与されるポイントが2倍」とか、20代前半、働き始めた若者を食い物にすることを、よくできるものだ？と感心します。カード発行会社の勤め人もサラリーマンなので、クレジットカード発行件数により給料が左右されるので、彼らも必死なのでしょう。でもクレジットカード会社勤務のサラリーマンが、息子、娘、親、親戚にリボ払いを勧めているなんてことは絶対にないでしょう。お金がからむと真理や道徳が歪められる光景をたくさん見てきました。

リボ払いの利用は計画的に！

どこかのサラ金のフレーズだが、計画的な人は、そもそもリボ払いなんて利用してない。一括で支払できる人はリボ払いを利用する意味がない。リボ払いはサラ金と同類なのに、悪いイメージがサラ金ほど、なぜ広がってないでしょう。


リボ払いの詳細を把握しないで「なんだか知らんが、お得だと思ったからリボ払い」を選択した人いるでしょう？カード会社には非常に美味しい金融商品です。なかにはリボ払い専用カードを発行している金融機関もあります。

残債の返済が終わらない

働いて給料を稼いで、カード会社から利用料金が口座から毎月引落しされて、残債が返済されているが、「この返済は、いつ終わるのか？」という不安が付きまといます。10,000円のいう定額返済コースを選択し、、月々の返済額が大したことが無いと思っていたら、それが36回（3年間）続く事を考えたら、頭が痛くなります。この10,000円を支払ったら返済元本はいくら減るのか？


あくまでもリボ払いを、これ以上使わないという前提です。急な出費でリボ払いを利用すると、残債に「この利用額が加算される」ので、リボ払いが終わりません。長期間、会社勤めをして働くことができるならいいですが、異動や体調不良、リストラで勤労収入が得られなくなった時に、この定額返済（残債元本＋利息）に、あなたは経済的に追い詰められることになります。


経済的に追い詰められると、転職活動をし、無事、内定を貰え労働条件を企業から提示されたとき、現職と比べて得なのか？損なのか？零細な判断ができなくなります。なぜなら無収入で転職活動を行っているので、銀行残高との戦いです。減っていく口座残高を見ていたら「早く就職して口座残高の減少にブレーキをかけないといけない」と考えませんか？


経済的に余裕があれば割りに合わない会社から内定を蹴ることができますが、余裕が無ければ、労働時間が長い会社や、給料が低い会社から内定を貰っても、それを断ることが出来なくなってしまいます。経済的な余裕＝精神的な余裕なのです。

19：名無しさん＠涙目です。(大阪府)：2011/11/22(火) 17:52:45.75 ID:Zod724Wj0
リボ払いと分割払いの違いが良くわからん
おまえら解るように説明しろ
例文もあると良い

52：名無しさん＠涙目です。(京都府)：2011/11/22(火) 18:00:55.55 ID:ZIA9I2Wj0
>>19
10万円のものを買う

分割：「1万円12回払ってね、12ヶ月後には絶対終わるよ」
リボ：「毎月1万円払ってね、いつ終わる？自分で計算しろｗｗｗｗ」

193：名無しさん＠涙目です。(宮城県)：2011/11/22(火) 18:26:15.19 ID:SAbMYzRn0
>>19
分割払い：買うものが増えれば、毎月の支払いも増える。
10万円のものを10回払い。それが二つなら、毎月2万の支払い。
【毎月の支払い増えるから、借金ってのが実感できる】

リボ払い：いくら買っても、毎月の支払いは一定。
10万のものを月1万の枠で買えば10か月で完済。
二つなら、20か月で完済。長引けば当然利子も増える。
【毎月の支払いは一定だから、借金が実感できない】

リボ払い専用カード＝業者にしかメリットが無い

リボ払いは未払残債に対して年利15%かかる話をした。大した金額ではないと考える人もいるかもしれない。


例えば、10万円の残債に年利15%の金利がかかり、毎月3,000円の返済をすると、44回支払い総返済額は金利含めて　13万円　となる。44回支払には3年8か月かかります。（この支払金利総額　3万円　が有れば、本が何冊買えるのか？昼飯代2か月分なるとか他の事ができるのです。）


あくまでも10万円の残債しかない場合で、この後に、何かをリボ払いで購入するたびに残債は増えて、そこから一定額を返済し、残った残債に15%の利息がかかり続けるので、金利を含めた返済総額が加速度的に増えていきます。気が付いたら返済しても金利のみ支払い、元本が減っていない状況が発生します。銀行やカード会社にも言い分はあるでしょう。「契約書やパンフレットに書いてある」ってね。カモを餌食にして、彼らの将来にダメージを与えて、それを見越したうえでリボ払いを勧誘しているなら鬼畜の所業でしょう。メリットばかりを宣伝してデメリットは説明しません。


話を戻すとリボ払いの業者のメリットは、リボ払い利用者が金利を永遠と支払ってくれる状況を生み出すことです。毎月、僅かな元本返済で利息を払い続ける状況を生み出せれば、業者は寝ていても口座に金利収入が入金され、美味しい状況が生まれます。それを防ぐには、自分でリボ払いを辞めて、残債の一括返済を選択しないといけないのだが、その為にはウェブサイトから支払方法を変更しないといけない。めんどくさがり屋にはハードルが高いです。

リボ払いがなぜ規制されないのか？

リボ払いは社会問題になっているがリボ払いは、なぜか規制されません。現時点ではリボ払いのクレジットカードは合法で、消費者とクレジットカード会社の契約の合意に基づいて行われるからです。業者はカードのメリットとデメリットを消費者に提示して、消費者がそれを承諾してリボ払いを行っています。


クレジットカードに限らないですが、人様に金を貸す経済行為は、以前は行われていましたが、（グレーゾーン金利という）今では個人に貸し付けて利息を得るビジネスモデルの利益が激減しました。その代わり、リボ払いという支払い残債が減りにくく、残債に高金利を課すことができる「リボ払い」というものが流行ったのでしょう。さらに儲けた金を、テレビ等の媒体に「広告費」として金を渡すことで「リボ払いに対する批判」を抑えているのでしょう。


テレビや新聞のタブーの１つにスポンサー批判というものがあります。資金をくれるところの批判は、絶対にしません。だから「トヨタ」「ソニー」を批判する番組をみたことがないですよね？それと同じようにリボ払いクレジットカードを発行する会社の親会社であるメガバンクを批判する番組を見たことないでよね？
　　　

ちなみにクレジット会社に対する残債が返済不能になると、自己破産するという手もあるが、それをするとクレジットカードが作れない、会計士や税理士は欠格事項に該当するので、仕事するうえで支障があります。部屋を借りるときには、家賃保証会社とも契約する必要があるが、この保証会社も部屋の借主の信用情報を調べるので自己破産者には部屋を貸したがりません。

リボ払いの危険性は義務教育でやれ

未成年でも高校生を除く18歳以上であれば、親の同意を得ればクレジットカードを作成することは可能です。中学校の社会？や公民の教科書で悪徳商法やクーリングオフ制度のについては、学習しますけど、リボ払いの危険性、仕組みについてはやらないでしょう？なんで？　


非道徳的な商売だが規制されることが無く、弱者を食い物に商売がいつまで続くのか？特に貯金があまりできない人は気を付けてほしい、貯金ができないということは、使う金額が大きいことを意味する。突発的な支出（冠婚葬祭等）が発生し、臨時でリボ払いをしてしまうと、そこから支払残債が増えてしまいます。

借金＝悪と考えてOKです。

雇われサラリーマンであれば借金は悪いことである。と考えて貰って良いです。経営者であれば借金というのは、お金を借りて手元に資金があるので、それを投資して利益を得ることができるのですが、一般のサラリーマンはローンは物を購入するためのもので商売ではありません。このローンは欲しい物があり、お金が無いけど入手出来てしまうことなので、欲望の赴くままに購入すると癖になり、リボ払いに依存する状態になっていきます。人は一度上げた生活水準を下げることは困難を極めます。

リボ払いとは何か？を詳しく説明しています。

日本クレジットカード協会　https://www.j-credit.or.jp/customer/basis/revolving.html

周りは貯金して資産形成に励んでいるのに、自分は借金返済と利息の支払いをしている。それがいつ終わるか？が分からない。借金返済の為の人生を過ごしているなんて馬鹿げていませんか？そうなりたくないなら、欲望を抑え、欲しい物が有るなら貯金してから買えばいいでしょう。これを書いていて、リボ払いって情報弱者を騙す貧困ビジネスのような気がしてきた。

22: 名無しさん 2021/07/24(土) 21:09:51.216 ID:PrXhpiEl0
リボがあるとすごい追い詰められた気持ちになる

三井住友カードのリボ払いのキャラクターが「ウリボー」なのはなかなかうまいよね。ちっこい頃はかわいくて扱いやすいのに、大きくなったら害獣として作物を食い漁り、手がつけられなくなるという感じがよく表れている。

https://www.smbc-card.com/uribo/index.html　

とある書き込み、リボ払いで50万円分の買い物をしたときに、このリボ払いの残債をどのように返済するのかを示したコピペです。年間で12万円の支払ったのに残債の元本は3万円しか減っていない。残債の完済するには一体、何年かかるのでしょうか。

109 名前：７７４ＲＲ[sage] 投稿日：2013/05/04(土) 23:19:13.82 ID:JKdxlLHy

定期的にリボ払いスレ立つね。
楽天カードの審査も通らない雑魚野郎に
リボ払いの怖さを説明いたします。

金利18%、毎月10,000円のリボ払いで
50万円の商品を買った場合。
支払いは毎月定額の10,000円だが、この
10,000円は、利息と元金の合計。

毎月の一万円と内訳(利息/元金) 借金残り
1回目 10,000(7,500/2,500) 残り497,500
2回目 10,000(7,462/2,538) 残り494,962
3回目 10,000(7,424/2,576) 残り492,386
4回目 10,000(7,385/2,614) 残り489,771
5回目 10,000(7,346/2,653) 残り487,117
6回目 10,000(7,306/2,693) 残り484,423
7回目 10,000(7,266/2,733) 残り481,690
8回目 10,000(7,225/2,775) 残り478,915
9回目 10,000(7,183/2,816) 残り476,098
10回目 10,000(7,141/2,858) 残り473,239
11回目 10,000(7,098/2,901) 残り470,337
12回目 10,000(7,055/2,944) 残り467,392

だいたいこんな感じ。一年間で12万支払って、
結構返した気になるだろうが、まったく違う。
支払った12万のほとんどが利息。
返済された元金はわずか3万ちょっとで残りの借金は約47万。

若者達へ

この記事をカフェで加筆する前に、成人式で集まっている多くの20前後の若者を見てきた。成人式を迎え、おめでとうございます。多くは大学生や専門学校に通う人たちだと思う。中には高校を卒業して働いている人もいると思う。そんな若者たちの食い物にする罠の１つが、このリボ払いでしょう。高額な商品を購入したはずなのに、「口座からは少額しか引き落とされてない」のであれば、クレジットカードの初期設定がリボ払いになっている可能性がある。気が付いたら、僅かな元本返済と＋利息ばかりを支払っているかもしれない。


若くて元気なうちは意識しないが、30歳になると体力の衰えを嫌でも理解するようになる。徹夜ができなくなります。カラオケでオールなんて絶対に無理。それが歳をとるとできなくなるんだよ。そして労働での疲れも体に蓄積して、40歳、50歳になると労働しても疲れやすくなります。本当に「金は命より重い」というフレーズがあるように歳を取るほど時間と金の大事さも理解できますよ。お姉さんが来ている振袖だって「親御さんが労働し、お金を稼いだから着ることができる」のです働き始めると、親の偉大さも理解できますよ。